미국 주식 용어(484): 401K(401(k) 퇴직연금)

미국 주식 용어(484): 401K(401(k) 퇴직연금)

은퇴 계획은 복잡한 퍼즐처럼 보일 수 있으며, 많은 미국인에게 그 퍼즐의 중요한 조각 중 하나는 401K(401(k) 퇴직연금)입니다. 쉽게 설명하자면 401(k)는 미국의 많은 고용주가 제공하는 은퇴 저축 플랜입니다. 이 글에서는 401(k)의 정의, 메커니즘, 재정적 미래를 보장하는 데 유용한 도구인 이유를 설명하면서 401(k)의 기본 사항을 세분화하여 설명합니다.

 

 

▌401(k)란?

401(k)는 은퇴 저축 플랜의 일종으로, 급여의 일부를 따로 적립하여 은퇴 자금을 마련할 수 있는 플랜입니다. 401(k)라는 이름은 이 플랜을 규율하는 연방세법 섹션에서 유래했습니다. 401(k)의 주요 특징은 세금 우대 계좌라는 점으로, 세금이 부과되기 전에 돈을 불입할 수 있어 현재 세금 고지서를 줄일 수 있다는 것입니다. 401(k)에 있는 자금은 과세 유예로 성장하므로 은퇴 후 인출할 때까지 수익에 대한 세금을 내지 않아도 됩니다.

 

 

▌401(k) 플랜의 유형

1. 전통적인 401(k): 가장 일반적인 유형의 401(k)입니다. 세전 소득의 일부를 계좌에 불입하여 현재 과세 대상 소득을 낮춥니다. 고용주가 불입금의 일정 비율을 매칭해 주는 경우가 많으므로 은퇴를 위한 '공돈'을 효과적으로 마련할 수 있습니다.

2. 로스 401(k): 로스 401(k)는 급여의 일부를 계좌에 적립한다는 점에서 기존 401(k)와 유사합니다. 하지만 로스 401(k)는 세후 달러로 적립한다는 점이 가장 큰 차이점입니다. 즉, 현재 불입금에 대해서는 세금 감면 혜택을 받을 수 없지만 은퇴 후 인출금에는 세금이 부과되지 않습니다.

 

▌401(k)의 장점

1. 세금 혜택: 401(k)의 가장 큰 장점 중 하나는 세금 혜택입니다. 401(k)에 적립하면 과세 대상 소득에서 금액이 공제되어 잠재적으로 더 낮은 과세 대상에 속할 수 있습니다. 따라서 현재 납부하는 세금이 줄어듭니다. 또한 불입금은 계좌 내에서 면세로 적립됩니다.

2. 고용주 매칭 기부금: 많은 고용주가 특정 한도까지 401(k) 납입금의 일부를 매칭해 줍니다. 이는 기본적으로 은퇴 저축을 위한 무료 자금입니다. 예를 들어, 고용주가 급여의 최대 6%까지 불입금에 대해 50% 매칭을 제공하고 연간 소득이 $50,000인 경우, 6%($3,000)를 불입하면 고용주로부터 $1,500을 추가로 받을 수 있습니다.

3. 투자 옵션: 401(k) 플랜은 일반적으로 주식 펀드, 채권 펀드 및 목표 날짜 펀드와 같은 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 이러한 다각화를 통해 위험 허용 범위와 재정 목표에 맞게 투자를 조정할 수 있습니다.

4. 이동성: 직장을 옮기면 일반적으로 401(k)를 가져갈 수 있습니다. 이전 고용주에게 그대로 두거나, 새 고용주의 플랜으로 롤오버하거나, 개인 은퇴 계좌(IRA)로 옮길 수 있습니다. 이러한 이동성을 통해 경력을 쌓아가는 동안 은퇴 저축을 그대로 유지할 수 있습니다.

 

 

▌401(k)의 메커니즘

1. 불입금 한도: IRS는 매년 401(k)에 적립할 수 있는 금액에 한도를 설정합니다. 2023년 현재 연간 불입 한도는 $20,500이며, 50세 이상의 경우 추가로 $6,500의 "캐치업" 불입이 허용됩니다. 이러한 한도는 시간이 지남에 따라 변경될 수 있으므로 계속 정보를 확인하는 것이 중요합니다.

2. 베스팅: 401(k)에 대한 고용주의 불입금에는 베스팅 일정이 적용될 수 있습니다. 베스팅은 회사에서 근무한 기간에 따라 고용주의 기여금 중 귀하가 소유할 수 있는 금액을 결정합니다. 귀하는 항상 자신의 기여금에 대해 100%의 기득권을 갖습니다.

3. 투자 선택: 대부분의 401(k) 플랜은 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 이러한 옵션 중에서 적립금을 할당하는 방법을 선택할 수 있습니다. 일반적으로 주식 펀드, 채권 펀드, 머니 마켓 펀드 등이 있습니다. 투자 전략은 본인의 위험 감수 수준과 재무 목표에 맞춰야 합니다.

4. 인출 및 분배금: 401(k) 플랜은 은퇴 저축을 위해 설계되었지만, 언제 어떻게 돈을 사용할 수 있는지에 대한 규칙이 있습니다. 일반적으로 59 1/2세 이전에 인출할 경우 조기 인출 벌금과 세금이 부과될 수 있습니다. 그러나 어려움에 처한 인출과 같은 일부 예외가 적용될 수 있습니다. 59 1/2세 이후에는 벌금 없이 인출을 시작할 수 있지만 72세 이후에는 의무 최소 인출(RMD)을 시작해야 합니다.

 

▌401(k) 최대화를 위한 전략

1. 가능한 한 많이 불입하기: 실질적인 은퇴 자금을 마련하는 가장 효과적인 방법 중 하나는 401(k)에 최대한 많이 불입하는 것입니다. 고용주가 매칭을 제공하는 경우, 최소한 매칭금을 모두 받을 수 있을 만큼 불입하는 것을 목표로 하세요. 이는 기본적으로 은퇴 저축을 위한 무료 자금입니다.

2. 투자 다각화: 투자 다각화는 투자 포트폴리오의 위험을 분산하는 데 도움이 될 수 있습니다. 자신의 위험 감수 수준과 투자 기간에 맞춰 주식, 채권, 현금 등 다양한 자산군을 혼합하여 투자하는 것을 고려하세요.

3. 포트폴리오 검토 및 리밸런싱: 정기적으로 투자 선택을 검토하고 필요에 따라 포트폴리오를 리밸런싱 하세요. 시장 상황이나 재무 목표의 변화로 인해 투자 전략을 조정해야 할 수도 있습니다.

4. 수수료의 영향 이해하기: 401(k) 투자와 관련된 수수료에 주의하세요. 높은 수수료는 시간이 지남에 따라 수익률을 떨어뜨릴 수 있습니다. 가능한 경우 더 저렴한 옵션을 고려하세요.

 

 

2023.10.11 - [경제상식] - 미국 주식 용어(389): All-Weather Portfolio(올웨더 포트폴리오)

미국 주식 용어(389): All-Weather Portfolio(올웨더 포트폴리오)

2023.10.10 - [경제상식] - 미국 주식 용어(387): Tenbagger(텐배거, 10루타 주식)

미국 주식 용어(387): Tenbagger(텐배거, 10루타 주식)

2023.10.10 - [경제상식] - 미국 주식 용어(385): Local Knowledge(잘 아는 분야)

미국 주식 용어(385): Local Knowledge(잘 아는 분야)