해외부동산(51): 미국 부동산 투자 용어 PMI(Private Mortgage Insurance, 개인 모기지 보험)란?

 

해외부동산(51): 미국 부동산 투자 용어 PMI(Private Mortgage Insurance, 개인 모기지 보험)란?

미국에서 주택을 구입하고 모기지를 통해 자금을 조달할 때 “개인 모기지 보험” 또는 PMI(Private Mortgage Insurance, 개인 모기지 보험)라는 용어를 접할 수 있습니다. PMI는 부동산 시장에서 중요한 역할을 하며, 특히 주택 구매 시 상당한 계약금을 지불할 수 없는 구매자에게 큰 도움이 됩니다. PMI의 정의와 작동 방식, 그 의미를 이해하면 모기지 대출과 주택 소유의 복잡성을 헤쳐나가는 데 도움이 될 수 있습니다.

 

 

◇개인 모기지 보험(PMI)이란 무엇인가요?

개인 모기지 보험(PMI)은 모기지 상환 불이행 시 대출 기관을 보호하는 보험 정책입니다. 일반적으로 차용자의 계약금이 주택 구매 가격의 20% 미만인 경우 대출 기관에서 요구합니다. 이 보험은 대출자의 부동산 자산에 비해 더 많은 금액을 대출하는 대출 기관의 위험을 줄여줍니다.

 

◇PMI의 역할은?

PMI는 대출자가 보험회사에 지불하는 보험료로 대출자에게 보장을 제공하는 역할을 합니다. PMI 비용은 계약금 금액, 대출 금액, 대출자의 신용도 등의 요인에 따라 달라집니다. PMI 보험료는 일반적으로 대출자의 월 모기지 페이먼트에 포함되거나 클로징 시 선불로 납부할 수 있습니다. PMI는 대출자가 대출을 불이행하는 경우 대출자를 보호하는 것이 아니라 미결제 모기지 잔액의 일부를 상환함으로써 대출기관을 보호한다는 점에 유의해야 합니다.

 

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◇PMI는 왜 필요한가요?

대출기관은 대출자의 계약금이 주택 구매 가격의 20% 미만일 때 위험 완화 조치로 PMI를 요구합니다. 계약금이 20% 미만이면 담보가치 대비 대출 비율(LTV)이 높아져 채무 불이행 시 대출 기관의 위험 노출이 증가합니다. PMI는 대출 기관이 더 낮은 계약금으로 대출을 승인할 수 있는 추가적인 보안 계층과 확신을 제공하므로 더 많은 구매자가 모기지 융자 자격을 얻을 수 있습니다.

 

◇PMI 비용은 얼마인가요?

PMI 비용은 계약금 규모와 대출자의 신용 프로필 등 여러 요인에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 평균적으로 PMI 보험료는 일반적으로 연간 원래 대출 금액의 0.3%에서 1.5%입니다. 정확한 금액은 모기지 개시 시점의 담보인정비율(LTV)에 영향을 받습니다. 차용자는 온라인 계산기를 사용하거나 모기지 신청 과정에서 대출 기관과 상담하여 PMI 비용을 추정할 수 있습니다.

 

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◇PMI는 취소하거나 피할 수 있나요?

PMI는 주택 소유주에게 영구적인 비용이 아닙니다. 차용자는 주택에 충분한 자산이 축적되면 PMI를 취소할 수 있습니다. 이를 위해서는 일반적으로 상환금 또는 주택 가치 상승을 통해 대출 잔액이 주택의 원래 감정가의 80%에 도달해야 합니다. 주택 소유자는 요건을 충족했다고 판단되면 PMI 취소를 요청할 수 있지만, 취소를 승인하는 것은 궁극적으로 대출 기관의 결정에 달려 있습니다. FHA 대출과 같은 일부 대출에는 PMI 취소에 관한 구체적인 지침이 있으므로 대출자는 모기지 계약 조건을 이해하는 것이 중요합니다.

 

◇PMI의 대안

PMI를 완전히 피하고 싶은 대출자에게는 대체 금융 옵션이 있습니다. 일반적인 대안 중 하나는 80-10-10 또는 80-15-5 대출이라고도 하는 피기백 대출로, 대출자가 계약금(예: 10% 또는 15%)을 더 많이 지불하고 나머지 잔액을 충당하기 위해 두 번째 모기지를 대출받는 것입니다. 이 구조는 대출자가 초기 계약금을 더 낮게 지불하면서도 PMI가 필요하지 않을 수 있습니다. 각 금융 옵션의 비용과 이점을 신중하게 평가하여 개별 재무 상황에 따라 가장 적합한 접근 방식을 결정하는 것이 중요합니다.

 

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