2025년 은퇴 계좌로 세금 아끼고 수익도 늘리는 법 – 미국 IRA vs 캐나다 RRSP·TFSA 완전 비교

2025년 은퇴 계좌로 세금 아끼고 수익도 늘리는 법 – 미국 IRA vs 캐나다 RRSP·TFSA 완전 비교

“세금도 줄이고, 은퇴 준비도 같이 할 수 있는 방법 없을까요?”
미국과 캐나다에서 생활하는 교포들이 매년 봄이 되면 가장 많이 묻는 질문입니다.

정답은 하나입니다. 은퇴 계좌를 전략적으로 활용하는 것.
2025년 기준으로 IRA, Roth IRA, RRSP, TFSA 등 다양한 세금 혜택 계좌가 존재하며,
이들을 제대로 활용하면 세금 공제 + 투자 수익 비과세 + 노후 준비까지 한 번에 해결할 수 있습니다.

이 글 하나로 미국과 캐나다의 대표 은퇴 계좌들의 차이점과 활용법을 정리해드릴게요.

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1. 미국 교포가 활용할 수 있는 은퇴 계좌

✅ Traditional IRA

• 세금 혜택: 불입금액 세금 공제 + 인출 시 과세
• 2025년 한도: $7,000 (50세 이상은 $8,000)
• 소득 제한: 고소득자는 공제 제한 있음
• 특징: 세금 보고 마감일 전까지 납입하면 이전 년도 공제 가능

✅ Roth IRA

• 세금 혜택: 불입 시 공제 없음 / 인출 시 전액 비과세
• 조건: 59.5세 이후 + 5년 이상 보유 시
• 소득 기준: 개인 $161,000 / 부부 $240,000 이하만 가능
• 전략: 장기 투자가 유리 / 젊을수록 Roth가 유리

✅ 401(k)

• 고용주 제공 퇴직연금
• 불입 시 공제 + 수익 비과세 + 인출 시 과세
• 2025년 한도: $23,000 (Catch-up 포함 시 $30,000)
• 팁: 고용주 매칭은 무조건 최대로 활용해야 손해 없음

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2. 캐나다 교포를 위한 은퇴 계좌 전략

✅ RRSP (Registered Retirement Savings Plan)

• 세금 혜택: 불입금 전액 소득 공제 + 인출 시 과세
• 2025년 불입 한도: 연 소득의 18% 또는 $31,560 중 적은 금액
• 소득 이연 효과: 은퇴 후 인출 시 낮은 세율 적용 가능
• 팁: 세금 보고 마감일 전까지 납입 시 전년도 공제 가능

✅ TFSA (Tax-Free Savings Account)

• 세금 혜택: 수익 전액 비과세 / 인출 자유
• 2025년 한도: $7,000 / 누적 최대 $95,000
• 차이점: 불입금은 공제 안되지만, 수익과 인출은 전부 비과세
• 전략: 고수익 투자용 / 단기 유동성 목적

✅ FHSA (First Home Savings Account)

• 주요 목적: 생애 첫 주택 구입자용
• 혜택: RRSP처럼 공제 + TFSA처럼 수익 비과세
• 2025년 불입 한도: 연 $8,000 / 총 $40,000
• 활용 팁: 30대 교포라면 은퇴용 + 주택자금 이중 전략 가능

 

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3. IRA vs RRSP vs TFSA 비교표

항목	Traditional IRA	RRSP	TFSA
불입 시 세금 혜택	세액 공제	세액 공제	없음
				인출 시 과세	전액 과세	전액 과세	비과세
수익 과세	이연	이연	전액 비과세
연간 불입 한도	$7,000 (미국)	$31,560 (캐나다)	$7,000 (2025년 기준)
인출 제한	만 59.5세 이후 인출 권장	71세 이전 인출 권장	인출 자유
누가 유리한가?	소득이 높은 자영업자	고소득 직장인	프리랜서, 투자자, 30대

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4. 실전 교포 사례

🇺🇸 박수진 (LA, 35세)

“작년엔 Roth IRA를 최대한 채우고, 남은 자금은 Traditional IRA로 넣었어요. 세금 환급도 받고, 수익도 비과세라 든든합니다.”

🇨🇦 김은영 (토론토, 42세)

“TFSA에 주식투자해서 수익이 12% 났는데, 전액 비과세라 너무 좋았어요. 게다가 RRSP까지 넣어서 세금도 확 줄었고요.”

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은퇴 계좌는 '나중에 쓸 돈'이 아닙니다.
지금 당장 세금을 줄여주고, 수익을 불려주는 투자 수단입니다.

2025년 세금 시즌이 끝나기 전,
IRA, RRSP, TFSA를 전략적으로 조합해 세금 공제 + 수익 최적화를 동시에 달성해보세요.

몰라서 못 하는 게 제일 큰 손해입니다.