신용점수 낮아도 발급되는 미국 신용카드 TOP 5(2025년 기준, Bad Credit용 카드 비교와 전략)

 

🟨 신용점수가 낮으면 아무 카드도 못 만든다?

미국에서 신용점수(Credit Score)는 집을 구할 때도, 차를 살 때도, 심지어 휴대폰을 개통할 때도 영향을 미칩니다.
하지만 유학생이나 이민 초기 정착자, 사업 실패나 의료비로 신용에 타격을 입은 분들은 종종 이런 말을 듣습니다.

"신용점수가 낮으면 카드 만들기도 어렵다더라…"

 

그런데 정말로 점수가 낮으면 카드가 아예 안 나올까요?
정답은 ‘아니요’입니다.

2025년 현재 미국에는 Bad Credit (신용점수 300~629) 사용자도
합법적으로 발급 가능하고, 일정 기간 후에는 신용회복도 가능한 카드들이 있습니다.

이번 글에서는 미국에서 신용점수가 낮은 사람도 만들 수 있는 신용카드 TOP 5와
발급 기준, 수수료, 보증금, 사용 전략까지 전부 알려드리겠습니다.

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🟨 Bad Credit용 카드, 2025년 기준 완전 분석

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✅ 1. 신용카드의 종류부터 구분하자

종류	설명	주요 대상
Secured Card	보증금(Deposit)을 담보로 발급되는 카드	신용 이력 없음, 낮은 점수
Unsecured Card	담보 없이 일반적으로 발급되는 신용카드	신용점수 640 이상
Prepaid Card	충전식 카드로 신용기록에 반영되지 않음	단기 사용자, 학생

 

👉 신용회복을 원한다면 Secured Card가 가장 현실적인 출발점입니다.
→ 보통 $200~$500의 보증금을 맡기고 그 한도 내에서 사용 가능하며,
→ 6~12개월 성실히 사용 시 자동으로 Unsecured 카드로 전환되기도 합니다.

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✅ 2. 2025년 추천 카드 TOP 5 – 낮은 신용자용

카드 이름	카드 타입	연회비	최소 보증금	특징
Discover it® Secured	Secured	$0	$200	2% 캐시백, 8개월 후 자동 전환 심사
Capital One Platinum Secured	Secured	$0	$49~$200	신용점수 반영 우수, 모바일앱 뛰어남
Chime Credit Builder Visa®	Secured (Prepaid Hybrid)	$0	없음 (충전식)	100% 승인형, 신용점수 반영 가능
OpenSky® Secured Visa	Secured	$35	$200	신용 조회 없이 발급 가능
Mission Lane® Visa	Unsecured	$0~$59	없음	600점 이하도 승인 가능, 점수 빠른 반영

 

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✅ 3. 승인 전략 – 무조건 신청하면 안 됩니다

신용점수가 낮다고 해서 아무 카드나 무작정 신청하면 오히려 역효과가 날 수 있습니다.
신청 자체가 하드 인콰이어리(Hard Inquiry)로 기록되기 때문입니다.

카드 신청 전 반드시 확인할 것:

• 미리 자격 확인(Pre-qualification) 지원 여부
• 보증금 액수 – 여유 자금 범위 내인지
• 신용점수 보고 기관 – Experian / Equifax / TransUnion 중 어느 쪽에 보고되는지
• 전환 가능 여부 – 나중에 Unsecured로 자동 승격되는지

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✅ 4. 카드 발급 후 이렇게 써야 점수가 올라간다

미국에서 신용점수를 올리는 핵심 요소는 다음과 같습니다:

항목	반영 비율	설명
Payment History	35%	제때 납부 여부
Credit Utilization	30%	사용률 30% 이하 유지
Length of Credit History	15%	계정 유지 기간
Credit Mix	10%	다양한 형태의 신용 계정
New Credit	10%	신규 계정 신청 빈도

 

💡 따라서 카드 사용 시 이렇게 하세요:

• 한도 $300 중 매달 $90 이하 사용
• 사용 후 바로 결제 → 신용점수에 긍정적
• 최소 6개월 이상 유지

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✅ 5. 이런 사람에게 특히 추천

• 미국 입국 초기로 신용점수가 없는 사람
• 의료비나 연체 이력으로 500점대 신용자
• 자녀 유학비로 재정 상황이 일시 악화된 부모
• 영주권 승인 직후 재정 신뢰 구축이 필요한 사람
• 신용조회 없는 카드로 부담 없이 시작하고 싶은 경우

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🟨 점수가 낮을수록 전략적으로 움직여야 합니다

신용점수가 낮다고 해서 ‘카드 자체를 만들 수 없다’는 건 오해입니다.
2025년 현재는 다양한 Secured 카드와 Hybrid 카드가 존재하고,
몇 달만 관리해도 Unsecured 카드로 전환되는 루트가 충분히 열려 있습니다.

 

💡 핵심은:

• 카드 선택 전 자격 확인
• 보증금 납부 여력 감안
• 사용률 30% 이하 유지
• 최소 6개월 이상 유지하며 신용점수 상승 추적

처음부터 완벽할 수는 없습니다.
하지만 올바른 카드와 사용 전략만 있다면 1년 안에 600점대 → 700점대 진입도 충분히 가능합니다.